Das System ist nicht kaputt. Es wurde nie für Unternehmer gebaut.

Die Schweiz wird oft als einer der besten Orte der Welt beschrieben, um Geschäfte zu tätigen. Es kommt darauf an, wie man „am besten“ definiert. Mit über neun Millionen Einwohnern, vier Amtssprachen und sechsundzwanzig Kantonen, die jeweils ihr eigenes Rechtssystem haben, ist die Schweiz ein wirklich komplexer Markt – klein, fragmentiert und teuer zu erschliessen. Gemessen daran ist sie nicht offensichtlich der einfachste Ort, um ein Unternehmen zu gründen.

Was die Schweiz bietet, ist Stabilität. Eine stabile Regierung, eine stabile Wirtschaft, eine Bevölkerung, die im besten Sinne konservativ ist – vorsichtig, zuverlässig, weltoffen, aber nicht leichtsinnig. Das ist wirklich wertvoll, aber es ist nicht dasselbe wie unternehmerfreundlich zu sein.

Speziell im Bankwesen gibt es eine Wahrnehmungslücke, die klar benannt werden muss. Die Welt assoziiert Schweizer Banken mit Exzellenz, aber was sie wirklich assoziiert, ist die Stabilität des Landes mit der Raffinesse der Vermögensverwaltung. Das sind zwei verschiedene Dinge. Bei der digitalen Bankinnovation für Unternehmen war die Schweiz langsam.

Betrachten Sie, wofür Kantonalbanken geschaffen wurden. Sie haben den Auftrag, ihre lokale Wirtschaft zu bedienen, was bewundernswert ist. Aber dieser Auftrag schafft einen stillen Anreiz gegen aggressive Digitalisierung: Digitalisierung bedeutet weniger Filialen, weniger Kundenbetreuer, weniger lokale Arbeitsplätze. Die Grossbanken agieren aus anderen Gründen mit ähnlicher Trägheit. Das Ergebnis ist keine echte kantonsübergreifende Durchlässigkeit, kein einheitliches digitales Bankerlebnis für ein landesweit tätiges Unternehmen. Vergleichen Sie das mit dem, was anderswo passiert ist.

Im Vereinigten Königreich zwangen die Regulierungsbehörden die etablierten Banken mit Open Banking zum Handeln, und eine Generation von geschäftsorientierten Banken wie Tide, Starling und Revolut Business entstand in dieser Lücke. Ein Gründer dort kann sich online beim Companies House anmelden und vor dem Mittagessen ein funktionierendes Geschäftskonto haben.

In den Vereinigten Staaten bauten Mercury und Brex Banking-Plattformen speziell für Start-ups: Onboarding am selben Tag, integrierte Karten und Ausgabenverwaltung sowie Kreditentscheidungen, die die Bilanz eines Start-ups verstehen. Stripe Atlas machte die Gründung selbst zu einem Produkt. Das ist nicht futuristisch, Unternehmensgründer in London und San Francisco arbeiten seit Jahren auf diese Weise. Schweizer Unternehmensgründer nicht.

Die Schweiz ist aussergewöhnlich gut darin, neue Unternehmen in den Bereichen Krypto, Medtech und Biotech hervorzubringen. Das Talent und der Ehrgeiz sind absolut vorhanden. Aber im Bankwesen entschieden sich die etablierten Akteure gegen Veränderungen, und das liess eine Tür weit offen.

Der Nokia- und Apple-Moment ist eine treffende Analogie. Als das iPhone auf den Markt kam, verlor Nokia nicht, weil es an Ingenieuren mangelte. Es verlor, weil es sich kein anderes Produkt vorstellen konnte. Das Schweizer Bankwesen steht an diesem gleichen Wendepunkt. Die Frage ist, ob die Antwort von einem Schweizer Unternehmen kommt, das diesen Markt von innen versteht, oder ob eine ausländische Neobank hereinkommt und die Gelegenheit nutzt.
Julien Barbotin-Larrieu Mitgründer & CEO

Das System funktioniert, nur nicht für Gründer

Betrachtet man die Schweizer Bankenlandschaft ehrlich, so erscheint das Problem nicht mehr als reines Werkzeugproblem. Die Werkzeuge sind nur das sichtbare Symptom. Darunter liegt etwas Grundlegenderes: Die Anreize des Systems waren von Anfang an nicht auf Gründer ausgerichtet.

Banken verdienen Geld mit Komplexität, mit Beziehungen, mit Trägheit. Ein Treuhänder, der Ihre Mehrwertsteuer vierteljährlich manuell bearbeitet, hat keinen rationalen Grund, sich selbst aus dieser Arbeit herauszuautomatisieren. Das kantonale Mandat, die Vermögensverwaltungs-Orientierung, das langsame Tempo der Digitalisierung – nichts davon ist Zufall oder ein Versagen. Das System ist nicht kaputt. Es funktioniert genau so, wie es konzipiert wurde. Nur nicht für Unternehmer.

Das sichtbare Ergebnis ist überall, wenn man weiss, wie man hinschaut. Die meisten Unternehmer, die ich kenne, operieren mit drei bis fünf Bankkonten… nicht, weil sie sie wollen, sondern weil sie Angst haben, den Zugang zu einem einzelnen zu verlieren. Sie haben gelernt, dass jede Beziehung mit einmonatiger Kündigungsfrist beendet werden kann, also sichern sie sich ab. Sie legen Backups an. Sie lassen das Geld durch das Konto fliessen, das in diesem Quartal noch nicht gesperrt wurde. Irgendwann hört man auf zu fragen, warum es so schwierig ist, und baut einfach still und leise Redundanz in alles ein.

Worüber Gründer wirklich sprechen

Unternehmertum liegt in meiner Familie. Meine Mutter hatte immer diesen Antrieb. Meine Frau hat ihn auch, diesen Instinkt, etwas Neues zu schaffen, etwas, das Menschen bewegt. Ich habe Menschen, die ich liebe, auf dieser Reise aus nächster Nähe begleitet, in verschiedenen Branchen und zu verschiedenen Zeitpunkten in ihrem Leben.

Wenn Gründer beim Abendessen oder bei einem Familientreffen zusammensitzen, geht es um die Erfolge. Der erste grosse Kunde. Die Einstellung, die alles verändert hat. Der Moment, in dem ein Produkt auf dem Markt einschlug. Das wird geteilt, und das zu Recht, denn das sind die Momente, die es wert sind, gefeiert zu werden.

Was man am Tisch nicht hört, ist das, was sie um drei Uhr morgens wachhält. Die Mehrwertsteuererklärung, die sie noch nicht begonnen haben. Die Abstimmung, die seit zwei Monaten nicht übereinstimmt. Die E-Mail des Treuhänders, der drei weitere Dokumente anfordert. Die Bank, die auf die Anfrage der letzten Woche nicht geantwortet hat. Die Karte, die im falschen Moment abgelehnt wurde, weil irgendein System, irgendwo, beschlossen hat, sie zu sperren.

Die Erfolge sind laut und die Administration ist still, aber die Administration ist es, die Gründer tatsächlich zermürbt. Chronischer Stress kündigt sich nicht an; er sammelt sich an. Der Schlaf wird kürzer, Entscheidungen werden schlechter, und die Energie, die in den nächsten Kunden oder das nächste Produkt fliessen sollte, wird durch Papierkram aufgebraucht, den niemand, nirgendwo, bei einem Abendessen verherrlicht.

Helvo kann Ihre Idee nicht verbessern. Wir können Ihren Markt nicht vergrössern oder Ihre Konkurrenz verkleinern. Was wir tun können, ist, die stille Hälfte dieses Gesprächs für Sie zu übernehmen – die Verwaltung, die Abstimmungen, das Nachfassen – damit es Sie nicht mehr vereinnahmt. Für manche Gründer ist das der Unterschied zwischen Burnout und Erfolg.

Die Erfolge sind laut und die Verwaltung ist still.
Julien Barbotin-Larrieu Mitgründer & CEO

Warum wir Helvo entwickelt haben

Für mich begann es mit dem Kredit. Ich hatte mir angesehen, wie unzugänglich Finanzierungen für Unternehmer in der Schweiz waren… nicht weil das Geld nicht existiert, sondern weil der Prozess undurchsichtig, langsam und völlig losgelöst davon ist, wie ein kleines Unternehmen tatsächlich funktioniert. Etwa zur gleichen Zeit führten Gespräche mit Mitgründern und Freunden die Idee weiter: nicht nur ein Kreditprodukt, sondern ein System. Ein Finanzbetriebssystem, das den Unternehmer von A bis Z bedienen und im Laufe der Zeit genügend Daten sammeln würde, um intelligente Kreditentscheidungen zu treffen. Die Bankenschicht ist nicht das Ziel, sie ist das Fundament, auf dem alles andere aufbaut.

Was anderswo in Europa geschah, schärfte die Überzeugung. Gründer in anderen Märkten arbeiteten bereits auf integrierten, schnelleren, intelligenteren Plattformen. Die Schweiz, die hier hätte führend sein sollen, schaute von der Seitenlinie zu. Diese Lücke fühlte sich sowohl wie ein Problem als auch wie eine Chance an.

Die Vision ist einfach. Ein Gründer öffnet seine Banking-Plattform, beantragt eine Kreditlinie und erhält innerhalb von fünf Minuten eine Antwort. Gelder werden innerhalb von vierundzwanzig Stunden ausgezahlt. Und wenn die Antwort nein ist, lehnt die Plattform die Anfrage nicht nur ab, sondern teilt die KPIs mit, die nötig sind, um dieses Nein in ein Ja zu verwandeln. So sieht ein Finanzsystem aus, das Unternehmern tatsächlich dient. Niemand in der Schweiz baute es, also beschlossen wir, es selbst zu bauen.

Das System, das Gründer verdienen

Ein Unternehmen in der Schweiz zu gründen, sollte sich wie ein Akt des Ehrgeizes anfühlen, nicht wie ein Akt des Mutes. Heute verbringen zu viele Gründer ihre ersten Monate damit, gegen das System anzukämpfen, nur um zu existieren: Konten eröffnen, Papierkram nachjagen, Tools jonglieren, die nicht miteinander kommunizieren, für Dienstleistungen bezahlen, die sie nicht vollständig verstehen, bevor sie ihren ersten Franken verdient haben. Das muss sich ändern.

Wenn wir das richtig machen, gründet ein Gründer ein Unternehmen, hat innerhalb von achtundvierzig Stunden ein funktionierendes Konto und arbeitet vom ersten Tag an auf einer einzigen Plattform, die sein Banking, seine Rechnungsstellung, seine Buchhaltung und seine Lohnbuchhaltung abwickelt. Sie sehen ihren Cashflow in Echtzeit. Sie schlafen am Sonntagabend, anstatt Belege abzugleichen. Die Kreditentscheidung, auf die sie früher drei Wochen warteten, erfolgt in Minuten, mit klarer Begründung.

Doch jenseits des Produkts steht etwas Grundlegenderes auf dem Spiel. Zeit ist die einzige Ware, die wirklich nicht käuflich ist. Jede Stunde, die ein Gründer mit Bankabstimmungen, Mehrwertsteuerformularen oder dem Nachjagen seines Treuhänders verbringt, ist eine verlorene Stunde. Der Zweck von Helvo ist es, diese Zeit freizuschaufeln, damit Gründer eine neue Geschäftsmöglichkeit verfolgen, ein Buch lesen, in den Bergen wandern, erholsam schlafen und mit ihrer Familie zu Abend essen können, ohne eine Tabelle auf ihrem Telefon geöffnet zu haben.

Die Schweiz hat alles, was sie braucht, um der beste Ort der Welt zu sein, um ein Unternehmen aufzubauen: die Stabilität, die Talente, das Kapital, die Arbeitsmoral. Was ihr gefehlt hat, ist ein Finanzsystem, das so sehr an Gründer glaubt, wie Gründer an ihre Ideen glauben. Wir bauen dieses System. Und ehrlich gesagt, es ist höchste Zeit.